Чем отличается лизинг от кредита автомобиля - AUTOS-RUS.RU

Чем отличается лизинг от кредита автомобиля

Кредит или лизинг: разница, преимущества и недостатки

Лизинг — это финансовая аренда

В лизинге всегда три участника:

  • лизингодатель — лизинговая компания, которая покупает оборудование и передает его в аренду;
  • продавец — лицо, у которого лизингодатель покупает оборудование;
  • лизингополучатель — компания, которая получает предмет лизинга.

В случае лизинга заключается два договора. Первый — договор купли-продажи между всеми участниками. Второй — договор лизинга между лизингодателем и лизингополучателем, где прописаны все условия и порядок платежей.

По окончанию договора лизинга оборудование переходит в собственность лизингополучателя, если не было предусмотрено иного порядка. До окончания договора имущество принадлежит лизингодателю.

Кредит — это банковский продукт, аналог займа

При кредитовании банк выдает заемщику денежную ссуду под определенный процент. Кредит может быть целевой, то есть банк его выдает на конкретную покупку, например, для приобретения оборудования. Если кредит нецелевой, заемщик может тратить его, как захочет.

В кредитовании участвует только два лица: банк-кредитор и заемщик. Кредитор выдает ссуду, а заемщик обязуется ее вернуть через определенное время с учетом процентов за пользование деньгами банка.

При продаже оборудования продавец может даже не знать о том, что покупатель рассчитывается кредитными средствами.

Отличие кредита от лизинга

Несмотря на то, что оба продукта предназначены для одной цели — покупки оборудования и машин, они имеют несколько важных отличий. В каких-то моментах выгоднее взять кредит, а в каких-то лизинг.

Целевая направленность

Кредит — это более широкий продукт, чем лизинг. Его можно использовать на:

  • пополнение оборотных средств;
  • покупку оборудования, машин и автомобилей;
  • покупку недвижимости;
  • погашение других кредитов и так далее.

В целом кредит можно направить на любые нужды, в том числе и на покупку оборудования.

Лизинг не зря называют финансовой арендой. Этот продукт можно использовать только для покупки машин, транспорта или оборудования. То есть это строго целевой продукт.

Количество участников

При кредитовании подписывается договор между банком и заемщиком. В нем оговариваются все условия: сумма, сроки, процент, график погашения, штрафы и так далее. Участвует в договоре всего две стороны.

Лизинг сопровождается трехсторонним договором купли-продажи, где участвует лизинговая компания, которая выступает покупателем, продавец и лизингополучатель.

Право собственности

При покупке имущества в кредит оно сразу начинает принадлежать покупателю. Да, оно может быть передано в залог, но все же право собственности остается за заемщиком. К тому же имущество числится на балансе компании-покупателя.

При лизинге имущество принадлежит лизинговой компании. Лизингополучателю оно переходит лишь после закрытия договора лизинга. Само имущество может стоять на балансе лизингодателя или на балансе лизингополучателя. Чаще всего выбирают первый вариант, так как это выгоднее и проще для учета.

Стоимость продукта

При сравнении ставки по кредиту и по лизингу “лоб в лоб” выиграет первый вариант, так как процент по кредиту существенно ниже лизингового. Но есть два момента.

Во-первых, лизингодатель берет на себя часть затрат, связанных с предметом лизинга, например, сервисное обслуживание и страхование.

Во-вторых, некоторые лизинговые компании на постоянной основе работают с производителями, которые дают лизингодателям специальные цены ниже рыночных. Поэтому иногда купить оборудование в лизинг выходит дешевле, чем в кредит, как раз потому, что лизинговая компания имеет скидку от производителей. Это часто встречается при покупке транспорта в автолизинг.

Эксплуатационные преимущества

При покупке имущества в кредит банк не будет помогать вам с его выбором или настройкой. По сути, вы получите только деньги, а на что вы их потратите, банк волнует мало.

При лизинге вы получите целый пакет дополнительных услуг. Например, при покупке автомобиля лизингодатель берет на себя все вопросы по страхованию и сервисному обслуживанию. В лизинговой компании вам в помощь соберут целую команду, в ней будет даже инженер, который поможет при приемке оборудования и вводе его в эксплуатацию.

Налоговые преимущества

С кредитом никакой экономии на налогах нет. Максимум, вы можете принять проценты по кредиту в качестве затрат при расчете налога на прибыль.

С лизингом налоговых преимуществ гораздо больше. Основная причина в том, что вы не покупаете оборудование, а берете его в аренду, поэтому компания может экономить на трех налогах:

  1. НДС — лизингополучатель принимает в зачет и снижает налог к уплате в бюджет, для этого лизинговая компания ежемесячно выставляет счета-фактуры.
  2. Налог на прибыль — расходы по лизингу относятся на себестоимость продукции.
  3. Имущественные налоги — предмет лизинга не стоит на балансе лизингополучателя и не включается в налоговую базу пока действует договор. Кроме того, на предмет лизинга амортизация начисляется с ускоряющим коэффициентом 3, что позволяет в три раза сэкономить после того, как предмет лизинга перейдет в собственность лизингополучателя.

Срок получения

Кредит можно получить на любой срок — от пары месяцев до десятков лет. Во многом это зависит от банка и цели расходования средств. Например, инвестиционные кредиты выдают на 10-15 лет. В зависимости от срока меняются и условия: процентная ставка, периодичность платежей, сумма залогового обеспечения и так далее.

Лизинговая компания — это не банк, поэтому сроки здесь скромнее. Обычно лизинг дают на 1-3 года, но можно найти предложения на 5 лет.

Требования для получения

У банков очень строгие требования для кредитования. Для начала они подробно изучат вашу финансовую отчетность за 2-3 года, попросят предоставить налоговые декларации, оборотно-сальдовые ведомости, справки из налоговой и выписки по расчетным счетам. В некоторых случаях даже нужен бизнес-план.

И, к сожалению, даже полностью собранный пакет документов не гарантирует, что вы получите кредит. У банков есть внутренние нормативные документы, где указаны требования к показателям деятельности заемщика: рентабельность, коэффициент финансовой устойчивости, автономии, ликвидности, NPV и так далее.

Очень часто банки просят залог или поручительство по кредиту, чтобы повысить вероятность возврата средств.

У лизинговых компаний требования менее жесткие. Они также просят ряд документов, но вероятность одобрения гораздо выше. Купленное имущество все равно будет принадлежать лизингодателю. В случае неуплаты его можно будет сразу забрать у лизингополучателя и продать. Это даже проще, чем если бы имущество находилось в залоге. Так лизингодатель минимизирует свои риски.

Первоначальный взнос

При кредитовании не всегда требуется первоначальный взнос. Например, если кредит нецелевой, то ни о каком взносе не может быть и речи. В целевом кредите банки обычно просят сделать взнос до 30%.

В лизинге первоначальный взнос — это обычно обязательное условие. Его размер — до 30%. Но лизинговые компании более гибкие, поэтому можно договорится и о меньшей величине первоначального взноса. Иногда можно получить лизинг вообще без первоначального взноса.

Последствия неплатежеспособности

Если компания с трудом выплачивает кредит, она может провести с банком переговоры по поводу рефинансирования или реструктуризации. У банка есть несколько опций: снизить процентную ставку, изменить график платежей или продлить срок кредита. Ваше банкротство банку не выгодно.

С лизинговыми компаниями тоже можно попробовать договориться. Они также заинтересованы в привлечении и удержании клиентов. Но все же лизинговое имущество полностью принадлежит лизингодателю. Поэтому долго вытаскивать вас из финансовой несостоятельности не будут.

Преимущества и недостатки лизинга

В таблице мы собрали плюсы и минусы покупки оборудования в лизинг.

Преимущества Недостатки
+ не требует залога или поручительства — сложнее договориться о послаблениях, если есть проблемы с платежеспособностью
+ транспортные средства можно купить по цене ниже рыночной — оборудование могут забрать сразу при наличии просрочек
+ менее серьезные требования к заемщику — выше процентная ставка
+ помогает законно экономить на налоге на имущество, налоге на прибыль и НДС — до закрытия договора имущество остается в собственности лизингодателя
+ заявку рассматривают быстрее, чем при кредитовании — лизинг предназначен для конкретных целей
+ лизинговая компания берет на себя часть забот о сервисе и страховании — договор лизинга заключается на короткий срок
+ проще договориться об индивидуальных условиях

Преимущества и недостатки кредита

Кредит нельзя списывать со счетов. В таблице мы собрали все его плюсы и минусы по сравнению с лизингом.

Преимущества Недостатки
+ имущество сразу переходит в собственность заемщика — жесткие требования к заемщику
+ процентная ставка ниже — долго рассматривают заявку
+ тратить кредит можно на любые цели — нет экономии на налогах
+ более длительный срок кредитования — нужен залог или поручительство
+ проще договориться о рефинансировании и реструктуризации

Рекомендуем вам облачный сервис Контур.Бухгалтерия. В нашей программе вы можете без проблем вести учет, в том числе кредита и лизинга, платить налоги и зарплату, сдавать отчетность. Всем новичкам мы дарим бесплатный 14-дневный пробный период.

Лизинг или кредит: счет 6:2 в пользу лизинга

В предыдущей статье мы ответили на вопрос «Как выгоднее купить автомобиль — на себя или на фирму?» и пришли к выводу, что вы, как предприниматель, можете сэкономить до 46% при приобретении транспортного средства на фирму.

Между тем, у небольших компаний часто не бывает свободных денег. В этой ситуации приходится брать автомобиль при помощи заемных средств — то есть в кредит или в лизинг.

Мы рассмотрели оба варианта по 8 параметрам, важным для любой компании. В каждом раунде мы присуждаем 1 очко либо лизингу, либо кредиту, а в конце статьи подводим итоги «матча» и определяем победителя.

Раунд 1. Внесение первоначального взноса

  • В автокредите стандартный первоначальный взнос на приобретение автомобиля — от 15%. Однако юридические лица, как правило, берут нецелевые кредиты, в которых первоначальный взнос, естественно, отсутствует. Полная сумма на покупку может быть получена в банке и в том случае, если компания имеет открытую кредитную линию. Здесь необходимо учитывать, что этот кредитный инструмент, как правило, требует ликвидного обеспечения, т.е. внесения залога. А получение определенного объема банковских займов затруднит последующее финансирование, что тоже должно быть учтено при выборе такого способа получения денег.
  • В лизинге стандартный первоначальный взнос — от 5%. Кроме того, крупные лизинговые компании регулярно (каждый месяц на разные виды автомобильной техники) запускают специальные программы и акции, в рамках которых первоначальный взнос не требуется. Обеспечение в лизинге не требуется (см. ниже пункт «Обеспечение кредита и залог»).

Вывод: при наличии требуемого обеспечения и низкой закредитованности кредит, с точки зрения первоначального взноса, удобнее. В обратном случае удобнее лизинг, так как первоначальный взнос в нем небольшой, а обеспечение не требуется.

Тем не менее, кредит открывает счет и зарабатывает первое очко!

Раунд 2. Получение скидки на автомобиль

  • В кредите скидки на автомобили являются скорее исключением, чем правилом. Автокредитные продукты (а также акции и спецпредложения) банков, как правило, рассчитаны на физических лиц, и редкие скидки (в виде сниженных процентных ставок) для юридических лиц незначительны. Однако и при кредите есть свои нюансы: компании с большими автопарками, регулярно закупающие большие объемы техники, часто имеют собственные скидки от автопроизводителей.
  • В лизинге покупка автомобиля в 90% случаев происходит со скидкой. Дело в том, что крупные лизинговые компании сами получают от автопроизводителей огромные скидки за счет регулярных покупок техники. И, для повышения конкурентоспособности своего предложения, «делятся» ими с клиентами. Пример: лизинговая компания ежегодно покупает для своих клиентов 5 000 автомобилей Audi. Конечно, при таких объемах Audi дает лизинговой компании «оптовую» скидку — допустим, 10%. И 5% из них — выгода клиента, для которого компания покупает автомобиль.

Вывод: в лизинге большинство автомобилей продаются со скидкой от рыночной стоимости, поэтому он выгоднее. Исключение — если вы «попали» в какую-либо банковскую акцию или ваша компания закупает такие объемы техники, что сама обладает скидками на уровне лизинговых компаний.

Лизинг отыгрывает 1 очко у кредита. Счет 1:1!

Раунд 3. Обеспечение кредита и залог

  • В кредите в качестве обеспечения выступает финансируемое транспортное средство или техника. Если кредит нецелевой, то в качестве залога могут быть использованы основные средства или товары в обороте. Кроме того, банк-кредитор может потребовать перевода оборотных средств компании на свои счета с условием поддержания на них определенного остатка. «Дисконты» при кредите (разница между реальной стоимостью и стоимостью, по которой залог оценивает банк) имеют размер порядка 20% по основным средствам или 50-60% для товара, находящегося в обороте.
  • В лизинге обеспечением является финансируемое транспортное средство — дополнительного обеспечения не требуется.

Вывод: с точки зрения обеспечения лизинг и кредит равны, когда кредит целевой (на конкретную технику). В обратном случае лизинг выгоднее — он не требует дополнительных залогов. С учетом того, что автокредиты для бизнеса — редкость, и чаще всего кредитование именно нецелевое, преимущества лизинга становятся намного весомее.

Лизинг уверенно вырывается вперед. 2:1 в пользу лизинга!

Раунд 4. Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования

  • При кредите банк проводит оценку платежеспособности компании-заемщика на основании балансовых показателей. Один из таких показателей — это доля заемных средств, то есть отношение заемных средств к активам. Если это отношение, с точки зрения банка, слишком велико (компания «закредитована»), то банк может отказать в кредите. Соответственно, покупая автомобиль в кредит, компания увеличивает свою «закредитованность» и тем самым понижает возможность в дальнейшем брать другие кредиты.
  • При лизинге имеется возможность «снять» сумму задолженности с баланса (она переходит на баланс самой лизинговой компании), «открыв путь» для дополнительного кредитного финансирования.

Вывод: каждый новый кредит повышает «закредитованность» баланса компании и препятствует последующему привлечению финансирования. Если вы планируете в дальнейшем получать другие кредиты (или случается форс-мажор), то лизинг вам это точно позволит, а текущий кредит — возможно, что и нет.

Лизинг продолжает теснить противника — 3:1!

Раунд 5. Налогообложение

  • При кредите на себестоимость списывается амортизация автомобиля, размер которой определяется правилами бухгалтерского учета, установленными Министерством финансов. Кредитные проценты свыше ставки рефинансирования ЦБ РФ, умноженной на 1,8, выплачиваются из прибыли заемщика.
  • Лизинг позволяет применять к приобретаемым транспортным средствам (кроме легковых авто с объемом двигателя менее 3,5 л) механизм ускоренной амортизации с коэффициентом не выше 3. Срок амортизации для грузовой и спецтехники (4-я и 5-я амортизационные группы) в случае лизинга составляет 21 и 29 месяцев соответственно. При стандартном кредитовании этот срок будет равняться 5-7 и 7-10 годам.
    Лизинговые платежи, включая аванс, налог на имущество и на транспорт, страховку и т.д., включаются в себестоимость. Компания, берущая транспорт в лизинг, получает при этом возможность подбирать авансовые и лизинговые платежи таким образом, что налог на прибыль будет снижен до минимума.

Вывод: лизинг позволяет больше расходов относить на затраты и потому — экономить на налоге на прибыль.

Лизинг уверенно получает еще 1 очко. Счет 4:1.

Раунд 6. Время, затраченное на сделку

  • При нецелевом кредите банк несет определенные риски, для анализа и минимизации которых он берет дополнительное время.
    • Во-первых, необходимо определить оценочную стоимость залогового имущества. Эта процедура выполняется банком либо независимой компанией и занимает от недели.
    • Во-вторых, банк часто требует значительное количество документов, в том числе нотариально заверенных, а также справки из других банков и государственных органов. После сбора документации и проведения оценки банк принимает заявку на кредит на финальное рассмотрение. Чем больше сумма — тем дольше по заявке будет приниматься решение. Исключение — наличие у компании-заемщика уже открытой кредитной линии. В таком случае процесс приобретения автомобиля на кредитные средства займет всего 1-2 дня.
  • В лизинге, с учетом пониженных рисков (см. выше пункт «Обеспечение кредита и залог»), пакет требуемых документов уменьшается, а рассмотрение заявки выполняется оперативно — в течение 1-3 дней.

Вывод: без наличия открытой кредитной линии срок получения автомобиля в лизинг в разы меньше, чем в кредит.

Еще одно очко в пользу лизинга — сумеет ли кредит реабилитироваться? Счет 5:1.

Раунд 7. Дополнительные услуги

  • В кредите банк обычно обеспечивает только финансирование приобретения автомобиля и его страхование.
  • Лизинговая компания, как правило, оказывает не только услуги финансирования и страхования, но и регистрации, сервисного обслуживания, предоставляет выгодные топливные программы и программы помощи на дорогах. Кроме того, возможно заключение договора оперативного лизинга, когда по окончании срока договора клиенту нет необходимости выкупать автомобиль и самостоятельно продавать его на вторичном рынке. В этом случае клиент оплачивает лишь часть стоимости автомобиля, и лизинговые платежи будут до 2 раз меньше по сравнению с финансовым лизингом или кредитом. Также лизинговая компания может полностью взять на себя функцию управления автопарком компании, своевременно обеспечивая сервисное обслуживание и оплату топлива, предоставляя подменные авто и т.д.

Вывод: лизинг удобнее, так как дает возможность получить комплексное обслуживание, максимально упростив процесс получения и эксплуатации как отдельного автомобиля, так и целого парка техники.

Лизинг получает еще 1 очко! Неужели кредиту совсем нечем ответить сопернику? Счет 6:1 в пользу лизинга.

Раунд 8. Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств

  • Банк, предоставивший кредит, имеет право изъятия автомобиля в судебном порядке. Кроме того, кредитный договор может предусматривать дополнительные обеспечительные меры:
    • безакцептное списание (как правило, со счета в банке-кредиторе);
    • направление всех средств, поступивших на счет должника, на погашение задолженности по кредиту.
  • Лизинговая компания, при наличии существенных просрочек по платежам, имеет право на расторжение договора и изъятие транспортного средства во внесудебном порядке. Как и в случае с кредитом, лизинговая компания имеет право на безакцептное списание средств должника — причем в любом банке клиента. В то же время предмет лизинга является собственностью лизинговой компании на протяжении всего срока договора, поэтому имущество, полученное в лизинг, не подлежит аресту или изъятию кредиторами при возникновении экономических споров между лизингополучателем и его кредиторами. Предмет лизинга может продолжать эксплуатироваться и приносить доходы.

Вывод: процедура изъятия при неплатежах в лизинге зачастую проще, но, при наличии претензий со стороны других кредиторов, лизингополучатель сохраняет свою технику в работе и не теряет прибыль от нее — что в конечном итоге может помочь расплатиться с кредиторами.

Наконец-то кредит смог вырвать хоть одно дополнительное очко, кроме как за первый раунд! Счет 6:2.

Итого — что же выгоднее?

Кредит набрал 2 очка благодаря преимуществам по таким параметрам, как:

  • Внесение первоначального взноса
  • Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств

Лизинг набрал 6 очков из-за преимуществ по следующим параметрам:

  • Получение скидки на автомобиль
  • Обеспечение кредита и залог
  • Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования
  • Налогообложение
  • Время, затраченное на сделку
  • Дополнительные услуги

Результат: 6:2 в пользу лизинга.

Как видите, по большинству параметров лизинг оказывается выгоднее и удобнее кредита. Хотя есть и исключения — кредит хорош при наличии открытой кредитной линии и обеспечения.

Поэтому мы настоятельно рекомендуем компаниям, которые планируют сейчас покупать автомобиль, еще раз взвесить все «за» и «против», оценить свои возможности — и уже исходя из этого выбрать подходящий вид финансирования.

Чем отличается лизинг от кредита автомобиля

Покупка автомобиля для компании с привлечением заемных средств — способ снизить налогооблагаемую прибыль и оптимизировать расходы компании. Несмотря на то, что за пользование средствами банка начисляется процент, с учетом уменьшения налогооблагаемой базы покупка может быть более выгодной. Особенно это актуально для компаний, работающих с НДС и на ОСНО. При постановке автомобиля на баланс НДС принимается к зачету, плюс если оформлен договор лизинга, сумма налога на прибыль уменьшается соразмерно общим затратам на лизинг.

Рассмотрим, в чем отличие лизинга от кредита на автомобиль и что лучше для компании.

Лизинг

Договор лизинга или финансовой аренды подразумевает право заемщика выкупить автомобиль в конце срока действия договора. Пока договор лизинга действует и долг не выплачен, лицо, взявшее ТС, остается его арендатором, а не владельцем. При желании покупатель может вернуть автомобиль в салон по завершении срока договора или же полностью выкупить его, чтобы распоряжаться им, как собственник.

При оформлении лизинга компанией, автомобиль ставится на баланс компании, продать его в собственность генеральному директору и иным лицам до истечения срока договора нельзя. Если условие нарушено, лизингодатель имеет право изъять предмет соглашения. Поэтому банки и лизинговые компании регулярно проверяют, как эксплуатируется автомобиль или спецтехника.

Основные положения договора лизинга:

  • При лизинге договоренности заключаются на срок, связанный с амортизацией транспортного средства. Как правило, это 50% от периода морального износа, иначе лизингодатель не получит выгодную ему финансовую компенсацию. Исключение — оперативный лизинг. По нему полный износ не учитывается, а контракт действует до трех лет.
  • При оформлении заключается лизинговое соглашение и прописываются ставки за использование автомобиля — как в традиционном кредите. Если договоренности нарушаются, собственник изымает ТС у заемщика.
  • После окончания обязательств по лизингу арендатор вправе решать, как поступить. Чтобы стать собственником автомобиля, он вносит сумму остаточной стоимости.
  • Лизингом чаще всего пользуются для аренды и выкупа коммерческого транспорта — маршрутных микроавтобусов, тягачей, снегоуборочной и другой коммунальной техники. Возможно приобретение легковых автомобилей для административного использования.

Кредит

Главное отличие от лизинга — в оформлении кредитного договора, по которому заемщик привлекает деньги банка для покупки ТС и становится собственником машины сразу, а не после выплаты долга.

Целевой заем выдается не на руки покупателю автомобиля — кредитор перечисляет его продавцу, а принимает обязательство поэтапного погашения долга с процентами. Владелец распоряжается автомобилем ограниченно, потому что транспорт выступает предметом обеспечения сделки — залогом. Такие машины нельзя продать, пока ежемесячные платежи и проценты доли не будут погашены.

Другие особенности кредитов:

  • широкий выбор предложений — можно найти низкие процентные ставки, предложения без первоначального взноса, с разным графиком погашения;
  • клиент получает возможность выбрать ТС в любом салоне, с которым сотрудничает кредитная организация — как правило, ограничений по марке, модели нет, иногда покупка оформляется и на подержанные автомобили;
  • при нарушении правил пользования автокредитом есть риск потери машины — кредитор изымает ее у купившего лица, этот пункт присутствует в абсолютном большинстве соглашений.

Лизинговые и кредитные договоры: чем они похожи и чем отличаются

Лизинг и кредит объединяет платность услуги — в обоих случаях получатель ТС перечисляет кредитору или лизингодателю вознаграждение в виде процентов. Общим местом выступает и срочность — график платежей всегда указывается в договоре.

Оба предложения характеризуются возвратностью: лизинговая организация и банк, выдающий кредиты, возвращают свои деньги и получают вознаграждение сверх этой суммы. В случае с лизингом выкупная часть изначально заложена в арендной плате. При кредитах банк получает вознаграждение в виде процентов.

  • Цель заключения договора. При лизинге это, прежде всего, получение пользы — эксплуатация автомобиля с минимальными расходами, а выкуп не обязателен. Кредиты же направлены на вступление в права собственности в начале срока действия договора.
  • Предмет сделки. При лизинге — само транспортное средство, чьим собственником остается лизингодатель. При кредите это деньги (сумма долга), а транспорт становится имуществом заемщика сразу.
  • Структуры, выдающие ссуды. Кредитором вправе быть только банк, лизингом занимаются компании и даже физлица.
  • Другие условия. При лизинге короче амортизация, ИП и юрлица вправе вернуть НДС, кредитная история не так важна, как при банковских ссудах.

Плюсы и минусы лизинга

Основной плюс лизинга — возможность приобрести автомобиль с использованием краткосрочного займа. Кроме этого:

  • все затраты на приобретение автомобиля, включая оплату КАСКО, включены в лизинговый договор и принимаются на издержки компании, что позволяет экономить на налогах;
  • одобрение заявки на лизинг происходит быстрее, особенно если клиент держит расчетные счета в этом банке;
  • график платежей составляется индивидуально и напрямую влияет на сумму общей переплаты по договору.

Недостаток лизинга — выбор предложений ограничен и зависит от того, с какими дилерскими центрами работает банк. Ежемесячные выплаты довольно большие, так как срок действия договора оперативного лизинга, а именно этот вариант предлагают банки, не более трех лет. Долгосрочный лизинг дороже, так как ставки выше, чем по кредитам. При лизинге машина остается собственностью кредитора и может быть изъята банком при нарушении условий договора.

Плюсы и минусы кредита

Кредиты выдают, даже если у заемщика нет крупных сумм для первоначального платежа. Этот финансовый инструмент выгоден получателю, кредитору и автосалону, поэтому согласование сделки проходит проще. Другие плюсы кредитов:

  • владельцем автомобиля сразу становится конечный покупатель — заемщик;
  • при хорошей кредитной истории, стабильном доходе, обслуживании в банке в рамках зарплатного проекта можно получить на кредит «скидку» — более приемлемые условия;
  • разнообразие программ позволяет адаптировать кредит к своей ситуации — желаемому графику, размеру платежей, общему сроку.

Кредит неудобен тем, что оформляется дольше (до месяца) и требования по нему жестче, чем у лизинга. На все время кредитования ТС находится в залоге у банка, а за расторжение договоренностей раньше срока могут быть штрафы и изъятие автомобиля.

Заключение

Выбирая, что выгоднее, следует, прежде всего, помнить о своих задачах, соотношении пользы и расходов. Если вам важно оптимизировать налоги — выбирайте лизинг, если в приоритете более лояльная нагрузка — кредит.

Райффайзен банк предлагает лизинг автомобилей для компаний и ИП. Выгодные условия, госсубсидии и особые предложения от партнеров доступны текущим и новым клиентам банка.

Чем лизинг отличается от кредита?

Для человека непосвященного понятия лизинга и кредита звучат примерно одинаково — что-то вроде денежного займа, только под разными «соусами». Но не все так просто. Эти два финансовых инструмента имеют свои корневые отличия друг от друга, плюсы и минусы. Об этом и пойдет речь в статье.

Договор лизинга

При лизинге компания, предоставляющая такую услугу, вначале приобретает для своего клиента требуемое ему имущество (транспорт, оборудование, недвижимость), а затем передает это имущество во временное пользование последнему.

Иными словами, по договору лизинга клиент становится долгосрочным арендатором, который оплачивает аренду до момента полного погашения стоимости переданного ему имущества, включая проценты за пользование. После этого право собственности на полностью оплаченное имущ-во переходит от лизинговой компании клиенту.

Кредитный договор

При кредитовании, банк (иная финансовая организация) предоставляет клиенту под проценты денежный заем, который тот вправе расходовать по своему усмотрению. При этом клиент ежемесячно возвращает банку определенную сумму до полного ее погашения.

Главные отличия

Таким образом, корневое отличие лизинга от кредита — предмет передачи: при лизинге — это конкретное имущество, при кредите — деньги.

Также различие будет и в процентах, которые клиенту необходимо будет отдать.

Лизинг — это, как правило, «игра в долгую». Поэтому проценты, которые включают в себя расходы и прибыль лизинговой компании, более низкие, чем при кредитовании (как правило, от 4 до 22%, при кредите — 10-30%). Итоговая сумма разбивается на весь арендный срок с выплатой по определенному графику.

Достоинства и недостатки лизинга

Итак, чем же привлекателен лизинг в сравнении с кредитом:

  • длительность (до 10 лет), позволяющая комфортно расплатиться с другой стороной договора;
  • более низкая процентная ставка;
  • можно приобрести подержанное имущество;
  • гибкий график платежей: есть возможность продлить или списать стоимость имущества с учетом его физизноса);
  • право на возврат НДС с лизинговых платежей (для юрлиц);
  • более быстрый срок рассмотрения;
  • более лояльное отношения к клиенту (требования гораздо мягче, чем в банке).

Однако у медали всегда есть обратная сторона. У лизинга это:

  • клиент не собственник имущества и не вправе им распоряжаться по своему усмотрению;
  • лизингодатель — собственник имущества до конца срока аренды, со всеми вытекающими последствиями. Так, банкротство лизингодателя грозит клиенту потерей взятого в лизинг имущества;
  • платежи облагаются НДС.

Достоинства и недостатки кредита

Однако кредиту тоже есть, чем «ответить» лизингу. К его плюсам относятся:

  • купленное в кредит имущество сразу становится собственностью клиента. Он может распоряжаться таким имуществом по своему усмотрению, включая продажу (если только, оно не является залогом по кредиту);
  • имущество, купленное в кредит, не может быть изъята у клиента, который выполняет свои кредитные обязательства;
  • меньший срок договора. При беспроблемном погашении позволяет быстрее освободиться от обязательств.

Главный недостаток — негибкость кредитных условий: платить надо точно в срок и строго определенную сумму.

Что выгоднее для юрлиц?

Очевидно, что лизинг с его плюсами будет выгоден именно юрлицам. И вот почему:

  • позволяет арендовать любое имущество, требуемое для ведения бизнеса, причем на длительный срок и под щадящие проценты;
  • выплаты производятся по удобной для юрлица схеме (можно включать в расходные операции), позволяющий минимизировать налоговую нагрузку;
  • по окончанию договора имущество переходит в собственность.

Важный нюанс: зачастую лизингодатель готов получить первый взнос, только после того, как взятое в лизинг имущ-во начнет приносить прибыль.

Что более выгодно для физлиц?

Здесь ответ не столь очевиден. Например, при покупке автомобиля. На кредитном рынке существует множество выгодных условий и при желании, можно найти вполне подходящий вариант. Более того, автомобиль сразу же становится собственностью заемщика. В некоторых случаях кредит возможен и для подержанных автомобилей.

Важный нюанс: в некоторых случаях кредит, с его жесткими требованиями к заемщику, получить сложнее, чем заключить договор лизинга.

Минусом лизинга для физлиц становится:

  • высокое налогообложение, в отличие от юрлиц;
  • собственником до конца договора остается лизингодатель.

Как определиться

Чтобы принять выгодное, а значит, правильное решение, заемщику необходимо принять во внимание ряд нюансов. А именно:

  • свою кредитную историю: нет ли на кредитном небе нежелательных, затрудняющих получение займа облачков;
  • каковы будут проценты по предстоящим платежам;
  • какое имущество требуется приобрести (новое или подержанное, цена, срок эксплуатации);
  • его статус (юрлицо или физлицо) и платежеспособность.

Также имеют значение такие критерии, как скорость получения имущества (рассматривать заявку на лизинг будут быстрее) и сроки возврата задолженности.

Обращайтесь к специалистам!

Если у вас остались вопросы или вы затрудняетесь с выбором, какой договор предпочесть, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать вас по теме, но и помогут принять правильное решение.

«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!

Ездить или владеть: 5 случаев, когда лизинг оказывается выгоднее, чем кредит

Ключевым финансовым инструментом приобретения новых автомобилей в России остается кредит. Главная причина его популярности проста и понятна: автовладельцы привыкли «платить за свое», постепенно выкупая машину. На этом фоне лизинг кажется чем-то двойственным: с одной стороны, платить проще и меньше, а с другой, машина как бы остается чужой… Но мы посмотрим на ситуацию со стороны: вот 5 случаев, когда приобретение машины в лизинг оказывается явно лучше кредита.

К ак известно, лизинговая схема кардинально отличается от кредитной тем, что в ней собственником автомобиля является не банк, а лизингодатель – и он же берет на себя обязательства по страхованию, уплате транспортного налога, обслуживанию машины и так далее. Таким образом, лизинг не является кредитным продуктом – то есть, он никак не влияет на кредитные возможности и не зависит от кредитных обязательств. Проще говоря, если у вас уже есть ипотека или другой непогашенный кредит, получить еще один кредит на покупку новой машины может быть затруднительно – и наоборот, взяв кредит на автомобиль, покупатель машины ограничивает свои возможности по покупке недвижимости и получения новых займов до погашения текущего. Лизинг полностью решает эту проблему: приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки, а потому покупка чего-то еще ограничена исключительно вашими финансовыми возможностями: можно без проблем получить кредит на квартиру, дачу или новый ремонт в доме.

Еще один сопутствующий плюс независимости лизинга от кредитов – это возможность купить новую машину даже при условии неидеальной кредитной истории или сложностей с подтверждением ежемесячного дохода. К примеру, заемщики, допускавшие просрочки платежей по кредиту, зачастую получают менее выгодные кредитные условия – а лизинг «един для всех». И еще: если ваша специфика работы предполагает неравномерность выплат – к примеру, годовые или квартальные премии при сравнительно небольшой зарплате – лизинг тоже может оказаться более простым способом купить новую машину.

В большинстве своем кредитные предложения составлены с учетом первоначального взноса – причем чем больше этот взнос и меньше срок кредита, тем выгоднее оказывается предложение. Акции со «сладкими» процентами и минимальными переплатами в подавляющем большинстве случаев актуальны при оплате 60-80% стоимости автомобиля первоначальным взносом и сроке кредита, не превышающем 12 месяцев – нетрудно подсчитать, что даже для недорогой машины стоимостью в миллион это означает 600-800 тысяч первоначального взноса и ежемесячный платеж в 20-35 тысяч в месяц. Но если денег на руках не так много, а вкладывать их в ремонт подержанной машины не хочется, именно лизинг может стать выходом из ситуации.

Лизинговые программы здесь имеют сразу несколько преимуществ. Во-первых, лизинговые компании зачастую получают скидки на новые машины – то есть, и им, и покупателю автомобиль обходится дешевле. Ну а во-вторых, у крупных компаний, таких как Major, есть большой выбор лизинговых программ, предлагающих разные условия первоначального взноса – от крупного в 50-60% и до нулевого. То есть, в самом простом сценарии можно прийти в салон, имея сумму одного лизингового платежа (20-30 тысяч), и уехать на новом автомобиле.

Кому-то эта причина может показаться надуманной: мол, зарегистрировать машину, съездить на ТО, оформить страховку, оплатить транспортный налог и переобуться – дела редкие и растворяющиеся в ежедневной рутине. Однако если вспомнить, сколько раз вы затягивали с сезонной сменой шин из-за нежелания попасть в очередь, как подгадывали ТО под зарплату, как озадачивались выбором зимних шин и страховой компании, можно иначе посмотреть на то, насколько просто и удобно делать один ежемесячный платеж и больше ни о чем не задумываться. Учитывая, что владельцем автомобиля в период лизинга является лизингодатель, именно он берет на себя обязательства по регистрации машины после покупки и ее содержанию, обслуживанию, страхованию и гарантийному ремонту. Клиенту остается просто заправляться и ездить – и к такой модели владения стремятся многие из тех, для кого машина – это просто средство передвижения, а такси и каршеринг – дорогие и неудобные полумеры.

Как мы уже упоминали, в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают, теряя 30-40% ее стоимости и начиная этот кредитный процесс сначала. Но если вы не видите смысла «выкатывать ресурс» до последнего, предпочитая свежие машины, и любите часто менять автомобили, то лизинг – это ваше решение.

Нулевой первоначальный взнос, ежемесячный платеж ниже, чем по кредиту, никаких обязательств по выкупу и сложностей с последующей продажей на вторичном рынке: просто новая машина каждый год и возможность выбора любой модели из доступных в лизинговых программах. Сменить «корейца» на «японца», через год попробовать «немца», а потом снова выбрать свежую корейскую новинку – без проблем. Купить ярко-красную машину, через год сменить ее на оранжевую, а еще через год пересесть на строгую черную – пожалуйста. Выбрать кроссовер вместо хэтчбека, а потом выяснить, за что у нас так любят седаны – никаких ограничений. Попробовать автомобиль классом выше, чтобы убедиться в том, стоит ли он переплаты, а через год принять окончательное решение – да, и это тоже в ваших руках! В общем, для тех, кто не мыслит свою жизнь без регулярных обновлений и частых перемен, именно лизинг может стать билетом в автомобильное разнообразие.

Это условие сначала тоже может показаться странным – однако стоит взглянуть на условия выдачи крупных кредитов, чтобы вспомнить, что возраст тоже является ограничением. Обычно кредиты выдаются при условии, что срок их выплаты должен истечь до достижения заемщиком определенного возраста – так банки страхуют себя от излишних рисков. У лизинга таких ограничений нет: поскольку лизинговая машина не принадлежит заемщику, требования к нему снижены – причем не только по доходу или чистоте кредитной истории, но и по возрасту.

Есть ограничение только по минимальному возрасту клиента – он должен быть не моложе 18 лет, а вот верхняя планка не установлена. Так что если вы хотите приобрести машину, но выгодные предложения от надежных банков ограничены возрастом, можно пойти более простым путем и облегчить жизнь, вообще отказавшись от кредита, оформления, содержания и потенциальных сложностей с долговым наследством. Ведь лизинг дает главное – возможность ездить на новой машине с минимальными затратами.

На самом деле, перечисленное выше – это еще не полный список преимуществ лизинга. Можно вспомнить и значительно более низкие ежемесячные лизинговые платежи, и возможность ездить на машине, не декларируя ее в списке личного имущества, и упрощенную процедуру приобретения автомобиля в лизинг по сравнению с кредитом, и так далее. Однако, пожалуй, именно эти пять примеров – это самые наглядные случаи, когда лизинг действительно оказывается более предпочтительным, удобным и выгодным, чем кредит. Не зря на некоторых рынках он весьма популярен: например, в США лизинговые автомобили составляют до четверти всего первичного рынка. Так что этот финансовый инструмент хоть еще и не слишком привычен российским автомобилистам, но вполне заслуживает внимания наравне с хорошо знакомым кредитом.

Для комментирования вам необходимо авторизоваться

Очень много теории, хорошо бы автору попробовать оформить лизингв реальности.

По затратам временным: Бумажек по лизингу оформлять не меньше, чем при оформлении машин в кредит. При том, что оформление в ГИБДД при предварительной записи — это два часа, на ТО и так, и так пригонять.

По затратам денежным: Лизинг — это дороже автокредита. Даже со всеми страховками. Плюс у вас нет альтернатив для торга. Плюс то, что у вас есть — не ваше. Ну а если у вас кредитная история такая, что автокредита вам не видать, то и лизингового автомобиля вам тоже не видать.

В результате имеем единственное реальное назначение — когда срочно нужно средство производства при полном отсутствии денег.

Лизинг и кредит -это одно и тоже: разница в нюансах. Лизинговая компания предоставляет тот же самый кредит на покупку машины, только либо на свои деньги (в меньшинстве случаев), либо на заемные у аффилированного банка ( в большинстве случаев). Лизинговая компания, как и банк, не захочет терять деньги , профинансировав недобросовестного заемщика. Наличие автомобиля в собственности лизинговой компании не дает ей никаких преимуществ: машину , если что, надо продать, а кто её купит? Учитывая, например, что сделка с клиентом была с «0» первоначальным взносом. А теперь по пунктам, если мне будет позволено:

  1. » У вас есть ипотека и кредит». «лизинг не является кредитным продуктом» и далее по тексту «приобретая автомобиль по такой схеме, вы не имеете никакой кредитной нагрузки» ! Лизинг — это другое имя благотворительности.
  2. «У вас нет достаточной сумы для первого взноса» Суть лизинга именно в том, что лизингодатель покупает именно ту вещь (оборудование, станок, машину, телефон и т.д.), что необходимо клиенту с обязательным первым взносом, чтобы в случае не оплаты платежей иметь возможность продать предмет лизинга без потери для себя. Поэтому первоначальный взнос не может равняться нулю или первоначальному лизинговому платежу.
  3. «У вас очень мало свободного времени» . Тут не поспорить: лизинговая компания за Ваши деньги сделает всё сама))
  4. » Вы любите перемены». Тут не очень понятно откуда статистика, что «в России модель владения автомобилем обычно предполагает его покупку и долгосрочное владение – на одной машине ездят 3-5 лет, до истечения гарантийного срока, и только потом продают». Есть подозрение, что так владеют машиной только в Москве и то далеко не все)
  5. «Вы- пенсионер». Да, автомобиль принадлежит лизинговой компании, и в случае смерти пенсионера, она его заберет себе ( с небольшими временными проблемами, конечно, но заберёт). Вот только потом надо продать этот автомобиль, а это время в течение которого платежи никто не платит и уже не будет платить. Вопрос: насколько лизинговой компании нужны такие проблемы в будущем, чтобы осчастливить некоего пенсионера?

Я попытался в общих чертах описать смысл деятельности лизинговой компании исключительно с целью, чтобы читатели Вашего портала не рассчитывали на то, что можно прийти в лизинговую компанию и уехать оттуда на любом автомобиле с пятью копейками в кошельке и не имея соответствующего дохода. Прошу прощения, если очень много текста.

Лизинг

Лизинг (to lease — сдать в аренду, англ.) — это вид финансовых услуг, суть которого заключается в финансировании приобретения основных фондов посредством приобретения компанией-лизингодателем имущества у поставщика и передачи его в долгосрочную аренду клиенту-лизингополучателю (юридическому лицу) с последующим выкупом.

Лизинг подходит для приобретения легкового и коммерческого автотранспорта, грузовых автомобилей, дорожной (строительной и специальной) техники. Наши специалисты всегда предложат предпринимателям и владельцам малого бизнеса выгодные условия для покупки транспорта и техники в лизинг.

Да, это будет оптимальный способ. Так вы сможете не только приобрести нужное транспортное средство, но и сэкономить средства благодаря возврату НДС, снижению налога на прибыль, субсидированию лизинга государством, скидкам от автопроизводителей.

Лизинговая компания приобретает в собственность конкретное имущество и передаёт его в пользование третьему лицу (клиенту-лизингополучателю) на определённый срок. При этом продавца выбирает именно третье лицо — лизингополучатель, потребитель данной финансовой услуги. В течение срока действия лизингового договора клиент выплачивает стоимость приобретённого имущества плюс вознаграждение за лизинг. По истечении обозначенного сделкой времени и выплаты оговоренной суммы имущество переходит в собственность лизингополучателя. При этом оптимальный срок лизинга ощутимо снижает размеры ежемесячных выплат и позволяет оптимально распоряжаться активами, получая прибыль при комфортной долговой нагрузке на бизнес.

Уникальность данного финансового инструмента состоит в том, что лизинг органично сочетает в себе характеристики долгосрочной аренды и финансового кредита.

1. Лизинг позволяет снизить налогооблагаемую базу предприятия, поскольку все выплаты по лизинговому договору включаются в себестоимость, в результате чего снижается налог на прибыль.

2. Вся сумма НДС по договору ставится к зачёту.

3. В результате ускоренной амортизации предмета лизинга объём налога на имущество уменьшается в три раза.

4. Не нужно извлекать оборотные капиталы из производственного процесса организации.

5. Лизинг помогает минимизировать уровень закредитованности предприятия и улучшает структуру отчётности.

Для оформления лизинга важна благоприятная кредитная история, рентабельность бизнеса, а также срок ведения бизнеса — он должен быть более 1 года с даты регистрации.

Юридическим лицам для заключения договора финансовой аренды требуется предоставить пакет документов, который проходит экспертизу.

Документы включают две категории: юридические (учредительный договор, устав организации, документы о назначении директора и т.д.), а также финансовые, необходимые только в некоторых случаях (бухгалтерский отчёт о прибылях и убытке, расчётные счета, долговые обязательства и т.д.). Лизинг по продуктам линейки Экстра не требует финансовой отчетности.

Вы можете направить запрос на лизинг в СББОЛ.

После отправки запроса вам будет открыт Личный кабинет E-leasing. Удаленно пройдёт весь процесс сделки: от сбора пакета документов до подписания договора лизинга и договора купли-продажи.

Условия программ и процедура получения лизинга могут варьироваться в зависимости от продукта. Стандартная схема оформления предполагает чёткий алгоритм последовательных действий, который включает:

1. Выбор конкретного предмета лизинга, поставщика и лизингодателя.

2. Подачу заявки и необходимых документов в лизинговую компанию.

3. Оценку лизингодателем возможности оформления сделки. В этом случае лизинговая компания анализирует финансовую отчётность предприятия (если это юридическое лицо) и общую платёжеспособность, учитывая основные характеристики предмета лизинга.

4. При положительном решении по заявке лизингодатель заключает договор с клиентом о финансовой аренде. Одновременно с этим лизингодатель оформляет договор с официальным поставщиком предмета лизинга (автомобилей, спецтехники и т.д.).

5. Внесение авансового платежа от лизингополучателя. Лизингодатель при этом выплачивает полную стоимость предмета лизинга поставщику по сделке.

6. Поставщик передаёт предмет лизинга лизингодателю вместе со всеми техническими и правоустанавливающими документами.

7. Затем объект передается во владение непосредственно лизингополучателю.

8. Далее происходит регистрация объекта. Если объектом лизинга являются транспортные средства, то регистрация также осуществляется в ГИБДД.

9. При регистрации лизингодатель указывается как собственник, а лизингополучатель — как фактический владелец.

10. По истечении срока договора лизинга лизингодатель передаёт все права на объект лизингополучателю.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: